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记者 任翠华 近期，多家非寿险公司创新推出“轻”重疾险，其普遍特点是价格低廉、期限短，但保额最高可达100万元。这打破了重疾险价格昂贵、保障期限长的传统印象。业内人士认为，“轻”重疾险的出现将是保险公司产品创新的一个方向。这一举措将进一步丰富健康险产品种类，对健康险产品版图产生一定影响。但经营这种新型业务也对保险公司的风险管理运营提出了更高的要求。立即、短期、l诊断后的低成本承保。近期，众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司等多家非寿险公司创新推出短期重大疾病保险。像百万元健康险，这类产品的保额通常达到100万元左右，保险期限为一年，保费通常为几百元。重大疾病保险和健康保险是健康保险产品的重要形式。前者的典型特征是“确诊立即赔付”，而后者则是费用报销产品。以一家保险公司最近推出的一年期、价值百万美元的重大疾病保单为例。如果给6岁孩子投保，保额为100万元，每月保费仅需19.05元。然而，当一位43岁的女性投保时，该产品最高保额仅为60万元，每月保费180.42元。保险费总体来说比较便宜，但是越高，保费就越高，保额也就越低。对于近期多家保险公司推出短期重疾保险的原因，天职国际会计负责保险咨询的合伙人周进对《证券日报》记者表示，短期重疾保险符合监管部门的政策导向。从城市农村来看，市场利率持续下降导致人身保险产品规定利率下调，从而导致长期保险产品价格上涨。消费者更喜欢短期重大疾病保险，因为它相对实惠。同时，保险公司销售短期产品也可以缓解压力。利率下行周期资产负债匹配面临压力。北京配对保险代理有限公司深圳分公司保险产品经理苏晓天告诉《证券日报》记者，“轻”重疾险的出现是政策与市场共同作用的结果。一方面，监管部门鼓励创新。另一方面，市场动态源于消费者态度的变化和市场崩溃。年轻一代正在寻找灵活且具有成本效益的产品，而“轻”重疾险为预算紧张的人提供了“入门级”选择。从产品创新角度看，公开信息显示，非寿险公司在推出短期重疾险方面处于领先地位。对此，苏小天认为，主要原因有三个。从业务特点来看，一年期重疾险属于短期健康险e、精算模型和风险管理模型与短期非寿险业务非常相似，这是非寿险公司的特色。从战略角度看，面对日益饱和的车险市场，开辟新的增长曲线p健康险是非寿险公司的必然选择。此外，由于非寿险公司无法长期运营，推出短期重疾险可以有效避免内部产品竞争，发展增量市场。在周进看来，传统车险业务的“马太效应”和新能源车险的高抵消压力，正在给不少非寿险公司的业务增长带来压力。此外，监管机构还加强了对非车险业务的监管，最近对非车险业务实施了“银行报告和整合”要求。汽车保险。因此，市场实力较大、保障范围相对可控的短期健康险成为非寿险公司的首要关注点。以创新健康保险为基础的短期重疾保险，与消费者对盈利的追求高度契合。因此，非寿险公司发挥自身优势，在短期重大疾病保险领域展开竞争，是理性选择。可能会形成“鲶鱼效应”。近年来，传统重疾险市场受到价格上涨、重疾定义变化、健康险产品转型等影响，发展仍面临压力。业内人士表示，“轻”重疾险的推出可能会在市场上引发“鲶鱼效应”。虽然丰富了健康保险的生产体系，但也将给健康保险带来重大挑战。传统的重大疾病保险市场，对保险公司的经营提出了更高的要求。苏小天认为，随着“轻”重疾险的推出，健康险生态圈可以演化出更加丰富、多元的格局。虽然从长远来看这不会改变重疾险的核心地位，但会产生“鲶鱼效应”，促使传统寿险公司加快产品创新和优化。更重要的是，通过推进健康保险保障体系立体化建设，形成以百万健康险为底层、长期重疾险为中心、短期重疾险为有效补充的多层次结构，可以更好地满足多元化消费者的多样化需求，让整体市场更具活力。在周进看来，未来健康险产品体系将e 具有分化和分层的特点。不同类型的客户群体和不同价格敏感度的消费者的需求将通过不同的产品组合来满足，例如保障期限和报销福利产品的组合。同时，保险公司有望在产品中加入多种医疗保健服务，实现差异化竞争，其产品和服务将变得更加丰富和多样化。作为重大疾病保险产品的创新形式，“轻”短期重大疾病保险的出现不仅引起了人们的关注，相关问题也引起了业界的关注。苏晓天表示，“低保费、高杠杆”的短期重疾保险模式在吸引大量健康年轻客户方面是可持续的，但其固有的矛盾已成为核心的运营挑战恩格。这种矛盾体现在低保费往往会吸引选择不当的人，从而导致更高的损失率。保险公司可能会增加保费或拒绝承保以控制风险。这可能意味着失去健康的客户。同时，严格的风险管理措施与消费者追求简单便捷的体验之间存在着天然的矛盾。保险公司必须在准确定价、风险管理和服务之间取得平衡。周进表示，短期重疾险主打“低保费、高杠杆”的特点，获得了当今消费者的支持，但需要有完善的风险管理来控制损失率，管理客户选择、理赔承保和反欺诈联动。同时，从渠道成本角度考虑，应避开收费高的平台，采用独立渠道。或者，合作伙伴可以相互补充以实现低成本获客和营销，通过数字化和人工智能（AI）提高运营效率，实现业务可持续发展。
（编辑：蔡青）
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